Стоит ли брать кредит? С такого рода проблемой хотя бы раз сталкивается практически каждый человек в наше время. Но все таки, многочисленные рекламные объявления и улыбающиеся девушки из банков и кредитных отделов магазинов заверяют, что это не представляет никакой проблемы – условия, чтобы получить кредит или сделать покупку в рассрочку все больше упрощаются, а предложения становятся все более выгодными … Но после финансового кризиса, имевшего место в 2008—2009 гг. аналитики в сфере финансов все чаще упоминают фразу «кризис кредитования».
Поэтому надо выяснить, что такое кредит – заманчивая ловушка, для очень наивных потребителей или же самый лучший способ расходовать свои денежные средства? Наш сайт попробует помочь вам разобраться в этом вопросе!
Потребительские кредиты
Такое название имеют кредиты в небольших суммах, которые выдаются физическим лицам под минимальные гарантии со стороны заемщиков на сравнительно небольшой срок (как правило, не больше трех лет). При этом банк-кредитор не станет спрашивать, на что вы будете тратить занятые деньги, даже возможно, не потребует залога, а ограничится только справкой о доходах! Разве не красота! Однако стоит ли брать потребительский кредит?
Банк – это банк, а для себя надо дать честный ответ – на что ты будешь тратить деньги, которых недостаточно для покупки недвижимости либо автомобиля, но достаточно вполне, чтобы отправиться в заманчивое путешествие, приобрести какую-нибудь бытовую технику, выполнить ремонт?
И вот на эти самые вещи — ремонт, бытовую технику, путевку на отдых (хотя, некоторые конечно и бизнес даже начинают с потребительского кредита!)… Срок возврата кредит недалекий, сумма не разорительная – почему бы и не взять подобный заем на что-нибудь необходимое?
Но именно за такой вид кредитов, как потребительские, банками берется самый высокий процент (примерно 20% от самой суммы кредита!).
Если кредит берешь наличными деньгами, то с тебя еще могут взять около трех процентов комиссии (в итоге получается 24%, одна четвертая суммы). И к тому же следует очень внимательно изучать банковский договор – при мнимой выгодной ставке по процентам в договоре могут спрятаться немалые скрытые комиссии – например, за обналичивание, досрочное погашение (бывает и такое), за использование кредита и так далее. Вот был нормальный потребительский кредит наличными банка ВТБ 24 без поручителей.
Вот и теперь подумай, а стоит ли брать кредит, практически выплатив за крупную покупку на целых 24 процента больше? Если необходимость в приобретении не очень срочная, то за те же шесть месяцев вполне возможно скопить эту же сумму и приобрести более современную разновидность вожделенного гаджета.
Все таки ты не хочешь отложить эту покупку? Постарайся изучить предложения различных магазинов: зачастую в магазине ты можешь оформить покупку в кредит, но под значительно меньшие проценты или даже вовсе без таковых!
И плюс ко всему.. наш мир не настолько прочный. Даже если сейчас тебе вполне под силу такая ежемесячная выплата, за пару лет все может сильно поменяться – мы говорим не только лишь о превратностях твоей личной карьеры, но и о том, насколько хрупко экономическое равновесие в этом мире.
В 2009 году очень многие оказались в роли «рабов кредита» — и произошел рост цен, изменился курс валюты, а платить необходимо было по-прежнему!
Кредитка
Кредитка может быть легко оформлена, достаточно зайти в любой банк, имея при себе паспорт – и займет это примерно 15-20 минут.
У тебя оказывается пластиковая кредитная карта, имеющая кредитный лимит, который, как правило, не превышает среднюю зарплату по стране. Процентная ставка отсутствует — ура! Да только, сроки погашения короткие – всего лишь от десяти дней до трех месяцев. Но кредитка будет вполне хорошим вариантом, чтобы найти деньги до зарплаты!
А если вы будете картой пользоваться часто и возвращать взятое вовремя, то вам могут повысить кредитный лимит! Однако стоит ли брать в кредит по такого рода карточке?
В качестве подвоха здесь психология потребителей. Не взирая на то что сумма, которую вы можете снять и истратить, ограничена, простота ее использования порождает некую иллюзию легкости денег. Практически халявы!
Люди не пребывают в долгих размышлениях, что они приобретают, насколько это необходимо … Ну, что ж, ну побаловал я себя разными вкусностями в супермаркете, ну сходил в ресторан с девушкой, или купил в кои то веки приличные джинсы … Бац! А кредита то уже и нет!
Ну и что ж, подумает потребитель, с получки верну. И возвращает. А чувство такое, как будто зарплаты и не было …
Чтобы попытаться обеспечить себе уровень жизни, к которому он привык, наш персонаж вновь обращается к волшебной кредитке! И опять, и снова… А здесь ему и лимит к тому же повышают!
В результате получается бесконечно чувство «бремени долга», хотя вроде бы ничего крупного и серьезного куплено не было. Человек попадается на хитрую ловушку расходов, которые превышают доходы – ведь на самом то деле «халявы» не существует!
Ты такая же, как этот легкомысленный персонаж?
У тебя имеется конкретный план правильного использования этих денег, ты уверена, что сможешь их в срок отдать? Тогда тебе можно завести кредитку, использовать ее лишь однажды для поставленной цели, а потом назад отдать банку, то есть, дезактивировать кредитку.
Ну или забросить ее в самый дальний угол и не брать ее с собой в кошелек, чтобы не было искушения расплатиться кредиткой в супермаркете!
Покупки в кредит
Бытовая техника, одежда от известных брендов, турпутевки – сейчас практически все можно приобрести в рассрочку! Как правило процент ниже того, что берут банки, а если еще и повезет, то можно отыскать вариант покупки вовсе без процентов!
Естественно, стоит брать и такой кредит! Но в чем подвох здесь?
Все также – все дело в психологии потребителей. Польстившись на простоту оформления и отсутствия крупных поборов, покупатель решает оформить кредит (как правило не растянутый более одного года) на один товар, а после на другой …
В результате выплата по разным кредитам начинает отнимать у покупателя значительную долю текущих расходов. ТО есть человек имеет холодильник, айфон и ноутбук, но кушает он одни макароны с капустой …
Это та же ловушка что и в ситуации с кредиткой – то есть снова жизнь не посредствам, которая в начале выглядит как та же пресловутая халява!
И к тому же потребительские товары очень быстро морально устаревают, и соответственно становятся значительно дешевле. В конце года, в котором ты отдаешь полностью кредит за купленный ноутбук, появляется как правило, более новая модель практически за ту же саму цену, а тот ноутбук, за который ты еще продолжаешь расплачиваться стоит и того дешевле.
Брать такой кредит в общем то стоит, если вещь и правда нужна именно сейчас, а денег на нее и вправду нет.
И ни в коем случае не берите в кредит вещи-игрушки, которые вы не будете использовать для работы или чисто практического применения, а лишь являющиеся голубой мечтой, развлечением». Если тебе по средствам эта вещь, то ты накопишь на нее и купишь, и тебе не придется весь год ощущать себя должницей, а если нет, то лучше приложи силы к накоплению, а не к лихорадочному сбережению, а как же возвращать этот злой кредит?!
Автомобиль в кредит
Аргументы за покупку автомобиля в кредит — автокредит, могут найтись практически сразу – вещь дорогостоящая и заплатить за нее многим и, правда, не по карману.
Такого рода кредиты оформляются на срок 5-7 лет, и зачастую непосредственно в автосалоне. Средняя процентная ставка, как правило, около 9 процентов, и это не в рублях конечно.
Но дело в том, что суммарно покупатель может иногда переплатить до 60 процентов от стоимости самого автомобиля! Откуда берется такая сумма?
В первую очередь автостраховка. Оформлять ее необходимо ежегодно, а стоит она 4-7% от цены авто. Еще 0,5 – 1 % — это страховка жизни хозяина автомобиля. Плюс сборы в пенсионный фонд ( еще три процента), зарегистрировать в МРЭО, нотариально оформить залог и другие первичные формальные.
Ну и к тому же, переплата по кредиту (реальная сумма, отданная банку – например при ставке 10 процентов годовых за семь лет может набежать примерно 50% больше, чем сумма самого кредита!)… Также не стоит забывать о первом взносе!
В результате примерно 25% стоимости авто выплачивать необходимо сразу же. Поэтому зачастую решение «стоит ли брать автокредит» отметается немедленно из-за слишком большой первоначальной выплаты!
Имеется и ряд других аргументов. Автомобили в среднем дешевеют на 20 процентов за три года. И если ты имеешь эти 25 процентов от стоимости автомобиля, которые были бы в качестве первоначального взноса, то их можно положить в банк примерно под 17 процентов годовых, и понемногу этот депозит пополнять. В итоге, за 4-5 лет весьма реально накопить на этот же автомобиль, при этом, не переплачивая целых 60 процентов его стоимости!
Все заявляют: авто в кредит брать не стоит! Это делать надо, если машина необходима прямо сейчас.
Ипотечный кредит
Это означает долгосрочный кредит на покупку недвижимости. И процент довольно высок (в Украине – примерно 25%, в России – примерно 12%), срок может быть очень даже долгий (до 30 лет), и суммы крупные.
Необходим залог (а часто люди, мечтающие о своем собственном жилье, пусть и в кредит, имеют что-нибудь равное по цене этому жилью – к примеру, другую недвижимость?).
И к тому же, большая часть банков настаивает на выплате первоначального взноса, достигающего 50%!
Но правда, ряд банков могут предоставить менее жесткие условия для молодых семей, но ипотека все же продолжает оставаться тяжелым финансовым грузом для среднего класса нашего общества.
По этой причине на ипотеку решаются далеко не все. Как это не покажется странным, но зачастую бывает дешевле просто снимать квартиру такой же площади, чем выплачивать ипотеку! И к тому же нельзя отметать риск, что у вас не будет возможности выплачивать …
Поэтому экономически правильным ответом в этой ситуации будет следующий: ипотечный кредит брать не стоит. Но экономически правильный – совсем не означает, что правильный абсолютно! Почему?
- В первую очередь, свое, а не съемное жилье предполагает совершенно иное качество жизни. Свое – оно и есть свое, пускай и с переплатой.
- Во вторую очередь, для некоторых семей ипотека, пусть даже на таких «драконовских» условиях является почти единственным шансом обзавестись этим самым жильем (не накапливать эту сумму десятки лет, чтобы в итоге совершить покупку, но уже, будучи пенсионером).
По этой причине мы не будем отговаривать вас напрочь от ипотечного кредита – необходимо просто тщательно взвешивать свои «за» и «против»!
Кредит на развитие бизнеса
Этот вид кредита бывают беззалоговым и залоговым. Срок такого кредита бывает до десяти лет. Ставка по проценту примерно 12 процентов в долларах.
Если у тебя имеется свой бизнес план (банк может потребовать его), ты реально понимаешь, когда твой бизнес начнет приносить доходы, в курсе возможных рисков – то такой кредит брать стоит. Но если ты мечтаешь о чем-то эдаком, но считаешь, что начнешь действовать, а потом изучать рынок, когда получишь деньги, то рисковать не стоит!
В общем, это касается любого вида кредитов – чем точнее ты понимаешь, для чего он тебе нужен, то лучше примешь решение: стоит ли брать тебе кредит, или же лучше подождать и подкопить? Также можно прочитать статью, как найти начальный капитал на нашем сайте.
И здесь меньше всего слушайте всякую рекламу – в рекламе тебе, конечно же скажут, что брать кредит стоит!
